El pedido central apunta a mejorar y actualizar la información crediticia disponible, de manera que los proveedores de crédito puedan conocer con mayor precisión el nivel de endeudamiento de cada persona antes de otorgar un nuevo préstamo.

La discusión adquiere relevancia porque el crédito familiar alcanza actualmente los $82,8 billones y 5,8 millones de personas registran atrasos superiores a 90 días, según datos de la consultora Analytica elaborados a partir de información de la Central de Deudores del Banco Central (BCRA).

Desde la Cámara Fintech sostienen que la mora no es un problema exclusivo de las billeteras virtuales ni de los bancos, sino que atraviesa a todo el sistema financiero.

Cómo se reparte el crédito en Argentina y cuánto deben las familias

El crédito total otorgado a las familias asciende a $82,8 billones. La mayor parte está concentrada en los bancos, aunque las fintech ganaron participación como proveedores de financiamiento formal en los últimos años.

El reparto es el siguiente:

• Bancos: $67,2 billones, el 81,1% del crédito familiar.
• Fintech: $9,7 billones, el 11,7%.
• Otros proveedores no bancarios: $5,9 billones, el 7,1%.

Dentro de ese universo, $13,5 billones se encuentran en situación irregular, equivalente al 16,3% del crédito total.

La distribución de esa deuda con mora también muestra diferencias entre los sectores:

• Los bancos concentran $8,5 billones, el 63,3% del total irregular.
• Las fintech reúnen $2,2 billones, el 16,3% de la deuda con mora.
• Otros proveedores concentran $2,8 billones, el 20,4%.

Los datos surgen de un análisis de Analytica sobre información de la Central de Deudores del BCRA y fueron difundidos por la Cámara Argentina Fintech.

Los datos muestran que el sector bancario concentra casi dos tercios del volumen total de crédito irregular a las familias. Detrás de estos aparece un sector muy heterogéneo de otros proveedores que, además de tarjetas de consumo, casas de electrodomésticos, mutuales y cooperativas, también lo integran fideicomisos financieros que compran carteras con mora superior a un año a otros actores.

En último lugar figura el sector fintech, que incluye a proveedores de crédito digital de punta a punta y que concentra menos de 1 de cada 6 pesos en mora en el crédito a familias.

Cuántas personas tienen deudas y dónde aparece la mora

El mapa de las deudas en Argentina: cuánto está en bancos, fintech y otros proveedores.

El problema también puede observarse por cantidad de personas.

En Argentina hay 20,8 millones de individuos con al menos un crédito formal, de los cuales 5,8 millones registran atrasos superiores a 90 días.

Cuando se separan los datos según el tipo de proveedor aparecen estos números:

• Bancos: 14,3 millones de deudores; 2,45 millones en mora.
• Fintech: 10,1 millones de deudores; 2,41 millones en mora.
• Otros proveedores: 5,2 millones de deudores; 2,7 millones en mora.

Vale la aclaración que, estos grupos no se pueden sumar entre sí, porque una misma persona puede tener simultáneamente un préstamo bancario, una deuda con una fintech y otro crédito con un proveedor no bancario.

Por eso, la fotografía completa muestra que la mora atraviesa a los distintos participantes del mercado y no puede atribuirse exclusivamente a un modelo de financiamiento.

Casi 3 de cada 10 personas que tienen un crédito en la Argentina registran un atraso de más de 90 días en el pago de su cuota.

Qué piden las fintech para frenar el sobreendeudamiento

Mora y endeudamiento familiar: qué proponen las fintech para evitar que crezcan las deudas en Argentina.

La Cámara Fintech sostiene que una de las herramientas centrales para reducir la mora es contar con información crediticia más completa y actualizada.

Según el planteo del sector, la Central de Deudores del BCRA refleja la situación de los créditos con un rezago que puede dificultar la evaluación de una persona que está tomando nuevas obligaciones.

La propuesta es reducir ese desfase para que bancos, fintech y otros proveedores puedan conocer mejor la situación financiera de quien solicita un préstamo.

Con el objetivo de evitar que una persona que ya acumula deudas siga incorporando crédito sin que el proveedor conozca su nivel de endeudamiento.

La Cámara también propone avanzar con otras tres medidas:

• Impulsar el Sistema de Finanzas Abiertas, para que las personas puedan compartir, con su consentimiento, información financiera que hoy se encuentra distribuida entre distintas entidades.
• Revisar la carga impositiva sobre el crédito, que según el sector encarece el financiamiento para los usuarios.
• Promover educación financiera y soluciones tempranas, como refinanciaciones y reprogramaciones antes de que los atrasos se conviertan en situaciones más difíciles de resolver.

El Sistema de Finanzas Abiertas creado por el Decreto 353/2025 y el BCRA informó que durante 2026 continuará trabajando en su implementación. El esquema busca que las personas puedan compartir información financiera con entidades del sistema, con su consentimiento, para favorecer el crédito, la competencia y la inclusión financiera.

El crecimiento de las fintech y el nuevo mapa del crédito

El planteo de la Cámara aparece en un contexto de fuerte expansión del crédito digital.

Según un informe de la propia entidad, actualmente son más de 10 millones las personas que acceden a financiamiento a través de una fintech y que 3,8 millones no tienen crédito bancario.

La Cámara sostiene que el crecimiento permitió incorporar al sistema formal a personas que históricamente tenían dificultades para acceder al crédito bancario.

El argumento de fondo de las fintech es que ampliar el crédito formal también permite generar información sobre el comportamiento de pago de personas que antes podían recurrir a circuitos informales, donde la trazabilidad y los mecanismos de protección son menores.

El desafío: más crédito, pero con menos sobreendeudamiento

El endeudamiento de las familias volvió al centro del debate financiero.

La discusión sobre la mora aparece frente a una reconfiguración del sistema financiero argentino.

Por un lado, el país necesita más crédito formal. El crédito al sector privado representa alrededor del 13% del PIB, un nivel muy bajo en comparación con otros países de la región. El propio BCRA ubica entre sus objetivos para 2026 el desarrollo del crédito.

Por otro lado, una expansión del financiamiento sin información suficiente puede aumentar el riesgo de sobreendeudamiento.

La discusión, entonces, ya no pasa solamente por cuánto crédito hay disponible, sino por quién puede acceder, cuánto puede pagar y qué información tienen los proveedores antes de otorgar un nuevo préstamo.

Para las familias, el desafío es evitar que una herramienta utilizada para financiar consumo, vivienda o proyectos termine convirtiéndose en una acumulación de cuotas imposible de sostener.

Y para bancos, fintech y otros proveedores, el objetivo es reducir la mora sin cerrar nuevamente la puerta del sistema financiero a quienes todavía necesitan acceder.

Fuente: Aire Digital